目次
個人向け国債 vs 新NISA、公務員の余剰資金はどこに置くべきか？金利1.5%時代に考えた
2026年、個人向け国債の金利が年1.5%を超えるようになりました。「新NISAに全部突っ込んでいいのか、国債にも分けたほうがいいのか」——この記事では、新NISAで400万円超を運用しながら「余剰資金の置き場」を真剣に考えている20代公務員の視点で整理しました。
答えは「どっちが優れているか」ではなく、「その資金をいつ・何のために使うか」で分けることです。
① 個人向け国債とは？まず基本を整理
| 種類 | 金利タイプ | 満期 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| 変動10年 | 半年ごとに変動 | 10年 | 金利上昇局面に強い |
| 固定5年 | 固定 | 5年 | 中期で確実に受け取れる |
| 固定3年 | 固定 | 3年 | 短期。金利は最も低め |
② 新NISAと個人向け国債の比較
| 比較項目 | 新NISA | 個人向け国債 |
|---|---|---|
| 期待リターン | 年5〜7%（長期平均） | 年1.5%前後 |
| 元本保証 | なし | あり |
| 流動性 | いつでも売却可 | 1年後から換金可 |
| 税優遇 | 運用益が非課税 | 利子に約20%課税 |
| 向いている資金 | 10年以上使わないお金 | 3〜10年後に使う予定 |
③ 資金の「目的」で置き場を分ける考え方
1
10年以上使わないお金 → 新NISA一択
長期で運用できるなら、歴史的にも株式インデックスのリターンは国債を大きく上回っています。非課税メリットも加わる新NISAはこの用途で最強の器です。
2
3〜10年後に使う予定のお金 → 個人向け国債が有力
住宅の頭金・育児資金・車の買い替えなど、具体的な使途と時期が見えているお金には元本割れリスクのない国債が向いています。年1.5%超えの今は普通預金より明らかにお得です。
3
すぐ使う可能性があるお金 → 普通預金で現金管理
生活費の3〜6ヶ月分は投資に回さず手元に置くのが鉄則。新NISA・国債どちらにも使わない「生活防衛資金」として確保します。
📌 資金を3層で管理するイメージ： ①普通預金（すぐ使う） ②個人向け国債（数年以内） ③新NISA（10年以上）
④ 私（20代公務員）の実際の考え方
正直、2024年ごろまでは「国債なんて金利低すぎて意味ない」と思っていました。でも年1.5%を超えてきた今は、使途が決まっている中期資金の置き場として真剣に検討しています。新NISAに全振りするより、目的に応じて分けるほうが精神的にも安定します。
| 資金の種類 | 置き場 | 理由 |
|---|---|---|
| 生活防衛資金 | 普通預金 | いつでも引き出せる状態を維持 |
| 住宅購入頭金候補 | 個人向け国債（変動10年） | 元本割れなし・高金利 |
| 老後・長期資産 | 新NISA（楽天証券） | 非課税・長期複利で最大化 |
おわりに
📋 今回の記事のポイント
- 新NISAと個人向け国債は競合ではなく、役割が違う道具
- 10年以上使わない資金は新NISA・数年以内に使う資金は国債が向いている
- 個人向け国債（変動10年）は元本保証で年1.5%超え。普通預金より明らかにお得
- 副業できない公務員こそ、資金の目的別管理が安心感につながる
- 生活防衛資金（3〜6ヶ月分）はどちらにも使わず現金で確保が鉄則
金利が動いている今だからこそ、一度お金の置き場を整理してみてください。
※本記事は2026年5月時点の情報をもとに作成しています。金利は変動します。最新情報は財務省の公式サイトでご確認ください。
#個人向け国債#新NISA#公務員投資#資産形成#楽天証券#金利上昇#FP3級#余剰資金#インデックス投資#20代公務員#医療系公務員#副業禁止#住宅購入#積立投資#ポートフォリオ